2017年中國互聯(lián)網(wǎng)金融、金融科技出現(xiàn)了兵火兩重天的現(xiàn)象。一方面隨著監(jiān)管細則日漸完善，野蠻生長的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺已經(jīng)越來越艱難。而另外一方面，合規(guī)的平臺正在異軍突起，大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、人工智能的影響日益顯著。

中國社會科學院金融研究所所長助理楊濤認為，主流金融機構(gòu)的金融科技應用全面提升將是金融科技變革的趨勢之一。在嚴監(jiān)管的常態(tài)下，消費金融從業(yè)機構(gòu)除商業(yè)責任之外，還要體現(xiàn)社會責任。

推進金融科技的標準化

風險管理是金融體系的一個重要職能，技術(shù)在金融領(lǐng)域的應用迎來了智能風控的時代。楊濤表示，科技支持風險防范與金融安全將成為最重要的藍海之一，在不確定性日益增多的時代，把新技術(shù)利用到風險防范和安全領(lǐng)域是最重要的一種創(chuàng)新和挑戰(zhàn)。

在楊濤看來，金融科技變革的趨勢之一就是技術(shù)分化、標準化、擠出劣幣。不同技術(shù)在應用過程中遭遇不同的挑戰(zhàn)，在一定程度上會出現(xiàn)適度的分化。與此同時也有一些打著技術(shù)的旗號，但本身真正的技術(shù)驅(qū)動力和創(chuàng)新能力非常有限，甚至完全是掛羊頭賣狗肉，這就需要進一步推動技術(shù)的標準化。

楊濤認為，主流金融機構(gòu)的金融科技應用全面提升也將是金融科技變革的趨勢。從全球來看，主流的金融機構(gòu)一旦“大象轉(zhuǎn)身”，經(jīng)濟發(fā)展理念不斷地轉(zhuǎn)變，它將在整個金融科技應用中具有更加重要的地位。全球主要的銀行業(yè)機構(gòu)在雇傭人員的變化上，實際上60%、70%以上都已經(jīng)變成了IT人員。另一方面，金融科技應用企業(yè)更受支持和鼓勵，估計會出現(xiàn)一批全新的獨角獸為主流金融機構(gòu)提供技術(shù)外包或支撐。

新技術(shù)對于金融中前臺業(yè)務的影響是最受關(guān)注的話題。不過，在楊濤看來，一些中前臺業(yè)務的可變性比較大，客戶的忠實度比較低，核心的競爭力整體上有限，金融科技沖擊更多地向基礎(chǔ)設(shè)施進行下沉。

類金融需要明確定位

在楊濤看來，金融的嚴監(jiān)管將成為常態(tài)化。隨著監(jiān)管部門對互聯(lián)網(wǎng)金融、金融科技越來越了解，嚴監(jiān)管將會成為常態(tài)化，特別是除了金融科技之外，金融監(jiān)管就是為了防止金融亂象，避免原有監(jiān)管的形同虛設(shè)。監(jiān)管對金融行業(yè)的監(jiān)管主要關(guān)注哪些方面的風險呢？楊濤認為，一個是系統(tǒng)性風險對整個體系的沖擊會不會帶來大范圍的傳染；另外一個是非系統(tǒng)性風險，是局部的，比如平臺風險、技術(shù)風險、信用風險、流動性風險、長尾風險。

從全球?qū)π陆鹑诘谋O(jiān)管政策來看，楊濤認為，全球面對新金融的業(yè)態(tài)有一些共性的監(jiān)管特征，比如穿透式監(jiān)管，根據(jù)業(yè)務屬性納入現(xiàn)行的監(jiān)管框架。長遠來看，還會根據(jù)法律的授權(quán)、成本效益原則對一些小額的有限范圍的風險可控的行為適度地簡化監(jiān)管程序。針對互聯(lián)網(wǎng)特點，將更加重視信息披露跟投資者保護，這是未來值得關(guān)注的方向。

楊濤還提出，在嚴監(jiān)管的常態(tài)下，一方面看到消費金融的藍海，另一方面要看消費金融創(chuàng)新是不是被動地適應現(xiàn)有的消費，甚至是非理性消費，還是主動地引導新消費，這就是商業(yè)責任之外一個社會責任的問題。

他強調(diào)，類金融需要明確定位，金融科技有不同的相關(guān)類型，從長遠來看需要安于小額補充的地位，如果要越位的話，必然會出事。一方面是因為整個大的監(jiān)管環(huán)境是這樣一個導向。另外一方面，從全球來看，這些領(lǐng)域做的都是小而美的補充，明確類金融的定位是重中之重。